📜 Les 10 Commandements du Crédit Immobilier réussi
📜 Les 10 Commandements du Crédit Immobilier réussi
🔢 Le processus de prêt hypothécaire est un processus long, complexe et bureaucratique, qui comporte de nombreux points de défaillance, chacun pouvant causer des dommages importants, tant sur le plan financier que juridique.
🤔 Dans la plupart des cas, ceux qui entament ce processus pour la première fois ne comprennent pas vraiment dans quoi ils s'engagent, et risquent de tomber dans l’un des nombreux pièges disséminés tout au long du parcours, ce qui peut entraîner des désagréments et des pertes financières.
✨ C’est là que nous intervenons.
📚 Nous avons rassemblé pour vous les 10 règles d’or d’un prêt immobilier réussi, fondées sur une solide connaissance du terrain et l’accompagnement de nombreux dossiers variés au cours des dernières années.
🔹 1. 📊 Une bonne planification budgétaire
Si vous contractez un prêt pour l’achat d’un bien immobilier, il est important de comprendre tous les frais annexes liés à l’acquisition :
avocat en immobilier, agent immobilier, expertises, conseiller en prêt immobilier , frais d’enregistrement de l’hypothèque, taxes d'achat, ajustements de l’indice des prix de construction (achat sur plan), rénovations, ameublement, frais de déménagement, etc.
📅 Ces frais peuvent atteindre des dizaines voire des centaines de milliers de shekels et ne sont pas inclus dans le prêt bancaire.
Vous devez donc les anticiper dans votre apport personnel.
📃 Exemple : vous trouvez un bien à 1 million ₪.
Vous pouvez obtenir un prêt de 75 %, soit 750 000 ₪.
Vous pensez avoir besoin de 250 000 ₪ d’apport, mais les frais annexes peuvent s’élever à 50 000 ₪ supplémentaires.
Vous aurez donc besoin de 300 000 ₪, pas 250 000 ₪.
🔹 2. 🔢 Obtenir un accord de principe avant de signer un contrat
Avant de signer un contrat d’achat, vous devez vous assurer que la banque vous accorde le prêt.
Un accord de principe signifie que la banque a examiné vos documents et est prête à vous accorder un prêt pour le montant demandé.
⚠️ Même si vous êtes sûr d'obtenir le prêt, ne signez jamais de contrat sans cet accord.
Chaque banque a ses critères, souvent inconnus des emprunteurs.
📑 De plus, il est recommandé d'obtenir l’accord de principe en agence, pas par soumission en ligne, car ce dernier n’est pas juridiquement contraignant.
🔹 3. 🏠 Faire une évaluation immobilière (expertise) avant la signature du contrat
La banque exige un rapport d’expert après la signature du contrat.
Le problème : si l’expertise révèle un défaut qui compromet le prêt – il est déjà trop tard, le contrat est signé.
❌ Même avec un accord de principe, la banque peut revenir sur sa décision.
C’est pourquoi nous recommandons de commander une expertise privée avant de signer, même si cela coûte plus cher – comme pour une voiture, on ne l’achète pas sans la faire vérifier.
🔹 4. 📆 Prévoir un calendrier de paiements réaliste dans le contrat d’achat
Le processus peut durer 1,5 à 3 mois, selon les périodes (jours fériés, surcharge bancaire, complexité du dossier).
⌛ Il est crucial d’en tenir compte dans le calendrier des paiements prévu dans le contrat d’achat.
Demandez à votre avocat de prévoir un minimum de 60 jours (et si possible 90 jours) pour obtenir le prêt.
🔹 5. 🧠 Construire une stratégie de prêt adaptée à votre plan financier
Un bon plan de prêt (appelé "תמהיל משכנתא" en hébreu) doit correspondre à votre réalité économique sur 5 à 10 ans.
❓ Questions à se poser :
Pourquoi achetez-vous ce bien ?
Combien de temps prévoyez-vous de le garder ?
Perspectives professionnelles ?
Évolution prévue des revenus/dépenses ?
Attente de liquidités à venir ?
Revenus locatifs éventuels ?
🔄 Ces réponses vous guideront dans le choix des modalités de votre prêt.
🔹 6. ❌ Ne pas demander la mensualité la plus basse possible
Erreur fréquente : vouloir des mensualités minimales.
Cela arrange les banques, car elles vous font étaler le prêt sur 30 ans, souvent avec des formules risquées : taux variables, indexations, devises étrangères…
💡 Règle : Mensualité basse = plus de profit pour la banque.🤷
Déterminez plutôt la mensualité maximale que vous pouvez supporter sans être en déficit, et construisez votre prêt autour de ce montant.
🔹 7. 📉 Attention aux formules indexées sur l’inflation à long terme
Certaines formules de prêt sont liées à l’indice des prix à la consommation, ce qui peut entraîner une augmentation du capital restant dû au fil du temps — même après plusieurs années de remboursement.
Ce type de structure peut être intéressant dans certains cas, mais elle comporte aussi des risques à long terme. Tout dépend de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers.
👉 Avant de vous engager, il est essentiel de vous faire accompagner par un professionnel pour choisir la formule la plus adaptée.
🔹 8. 🏦 Négocier avec 2 à 3 banques
Ne vous contentez pas de l’offre de votre banque.
Même un bon client ne reçoit pas la meilleure offre au départ.
📄 Prenez l’offre de la première banque, faites là concurrencer par 1 ou 2 autres, et négociez.
Cela peut vous faire économiser des dizaines de milliers de shekels.
🤓 Les banquiers s’y attendent, alors n’ayez aucun scrupule à les faire "transpirer" un peu pour vous.
🔹 9. ⏰ Respecter la durée de validité de l’offre de taux
Un des pièges les plus courants. Les taux proposés sont valables 24 jours seulement !
⚠️ Même si vous avez un accord de principe ou avez signé le contrat de prêt – si vous ne débloquez pas les fonds dans ce délai, vous perdez les taux, et subissez une mise à jour, souvent à la hausse.
📈 Surtout en période de hausse des taux, cela peut avoir un impact financier important. Restez vigilant.
🔹 10. 👨💼 Être le chef de projet du processus
Un prêt immobilier implique de nombreux intervenants : vendeurs, acheteurs, avocats, agents, experts, conseillers, banquiers, services municipaux, cadastre, etc.
🛋️ Pour éviter tout retard, vous devez gérer le processus comme un chef de projet, coordonner tous les acteurs, et vous assurer qu’aucun détail ne passe entre les mailles du filet.
✅ Si vous avez un conseiller en prêt, il s’en charge. Sinon, vous devrez le faire vous-même.
💬 En résumé :
Le crédit immobilier, ce n’est pas juste une signature à la banque.
C’est un processus complexe, où chaque étape compte, et où les erreurs peuvent coûter cher – financièrement et juridiquement.
En appliquant ces 10 règles d’or, vous mettez toutes les chances de votre côté pour un crédit immobilier réussie, serein et adapté à vos objectifs.
Mais chaque situation est unique, et c’est là que l’accompagnement fait toute la différence.
📞 Besoin d’un regard professionnel sur votre projet ?
Nous sommes là pour vous accompagner, vous conseiller et vous aider à négocier les meilleures conditions possibles, de A à Z.
